Der regulatorische Rahmen für Kredite in Frankreich steht vor einem grundlegenden Wandel. Die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025, ergänzt durch mehrere Dekrete, die 2026 veröffentlicht wurden, definiert den Bereich des Verbraucherkredits neu, der ab dem 20. November 2026 gilt. Minikredite, Ratenzahlungen, LOA: Produkte, die bisher außerhalb des Radars lagen, werden in den Bereich der gesetzlichen Verpflichtungen aufgenommen. Dieser Kontext verändert die Art und Weise, wie ein Kreditnehmer seine Finanzierungssuche angehen muss.
Reform des Verbraucherkredits: Was sich am 20. November 2026 ändert
Die Reform erweitert den Bereich des Verbraucherkredits erheblich. Minikredite von weniger als 200 Euro, kostenlose Kredite, bestimmte Ratenzahlungen von weniger als drei Monaten und Finanzierungen zwischen 75.000 und 100.000 Euro unterliegen nun denselben Informations- und Bonitätsbewertungspflichten wie klassische Kredite.
Die Kredite für Renovierungsarbeiten bis zu 100.000 Euro können dem Verbraucherkreditregime unterliegen, anstatt dem Immobilienkredit, vorausgesetzt, dass keine dingliche Sicherheit die Darlehensvergabe absichert. Dies betrifft Arbeiten zur Instandhaltung, Reparatur oder Verbesserung eines Wohnraums.
Die Bonitätsprüfung, die dem Kreditgeber auferlegt wird, wird strenger. Die Bewertung muss „gründlich“ und dokumentiert sein, basierend auf den Einnahmen, den Ausgaben und anderen relevanten wirtschaftlichen Kriterien. Eine gesetzliche Pflicht zur Warnung des Kreditgebers oder des Vermittlers wird ebenfalls eingeführt.
Um die Mechanismen des Kredits besser zu verstehen, bevor man sich verpflichtet, bietet der Kreditleitfaden auf Crédits et Placements eine detaillierte Übersicht über die verschiedenen verfügbaren Optionen und deren Bedingungen.
Immobilienkredit, persönlicher Kredit, gebundener Kredit: Den richtigen Kredittyp wählen
Die Wahl des Kredittyps hängt direkt von der Art des finanzierten Projekts ab, und sie zu verwechseln, kann teuer werden in Bezug auf Zinssätze oder geforderte Sicherheiten.
Der persönliche Kredit bietet eine freie Verwendung der Mittel, ohne Kaufnachweis. Das Gesetz legt keine maximale Laufzeit fest. Der Zinssatz wird vom Kreditgeber frei bestimmt, innerhalb der Grenzen des von der Banque de France veröffentlichten Wucherzinssatzes.
Der gebundene Kredit hingegen finanziert einen bestimmten Gegenstand oder Dienstleistung. Der Hauptvorteil: Wenn der Verkauf storniert wird oder der Gegenstand nicht geliefert wird, kann der Kredit angefochten werden. Diese rechtliche Verbindung zwischen dem Kaufvertrag und dem Kreditvertrag schützt den Kreditnehmer, schränkt jedoch die Flexibilität der Nutzung ein.
Der Immobilienkredit unterliegt anderen Regeln. Der Höhere Rat für Finanzstabilität (HCSF) hält seine Rahmenbedingungen aufrecht, insbesondere bezüglich des maximalen Verschuldungsgrads von 35 % des Nettoeinkommens und der begrenzten Rückzahlungsdauer. Diese Einschränkungen strukturieren den Zugang zum Immobilienkredit viel mehr als der Zinssatz selbst.
Besonderheiten der Kredite für Renovierungsarbeiten nach der Reform
Mit Inkrafttreten der Reform wird ein Renovierungskredit von weniger als 100.000 Euro ohne Hypothek in das Regime des Verbraucherkredits überführt. Die Schutzmaßnahmen werden verstärkt (Widerrufsfrist, vorvertragliche Informationen), aber der anwendbare Zinssatz könnte von dem eines klassischen Immobilienkredits abweichen. Die Rückmeldungen aus der Praxis sind in diesem Punkt unterschiedlich: Einige Kreditvermittler erwarten höhere Zinssätze für diese umqualifizierten Renovierungskredite.
Zinssätze und Wucherzinssätze: Die Maßstäbe zum Vergleichen von Kreditangeboten
Das Vergleichen von Kreditangeboten, ohne das Konzept des effektiven Jahreszinses (TAEG) zu beherrschen, ist vergleichbar mit dem Vergleichen von Preisen ohne Steuern und inklusive Steuern, ohne es zu wissen. Der effektive Jahreszins (TAEG) umfasst den Nominalzinssatz, die Bearbeitungsgebühren, die Kosten der Kreditnehmerversicherung und eventuelle obligatorische Sicherheiten.
Der Wucherzinssatz legt die gesetzliche Obergrenze fest, über die eine Einrichtung nicht verleihen kann. Die Banque de France veröffentlicht ihn vierteljährlich. Eine Kreditablehnung kann nicht nur aufgrund eines risikobehafteten Kreditnehmerprofils erfolgen, sondern auch, weil die Summe aus Nominalzinssatz und Nebenkosten diese Grenze überschreitet.
- Den TAEG überprüfen und nicht nur den in den Anzeigen angegebenen Nominalzinssatz, da die Nebenkosten einen erheblichen Teil der Gesamtkosten ausmachen können
- Mindestens drei Angebote von verschiedenen Banken oder Institutionen vergleichen und systematisch das europäische standardisierte Informationsblatt (FISE) anfordern
- Überprüfen, ob die Kreditnehmerversicherung vom Kreditgeber vorgeschrieben wird oder ob eine Delegation der Versicherung möglich ist, was die Gesamtkosten des Kredits senken kann
Überschuldung und Rückzahlungsfähigkeit: Die Signale, die vor dem Kredit aufgenommen werden sollten
Die Überschuldung steigt in Frankreich wieder an, trotz eines langfristigen strukturellen Rückgangs. Dieser Kontrast verdeutlicht, dass ein Kredit auf makroökonomischer Ebene tragfähig bleiben kann, während er auf individueller Ebene problematisch wird, insbesondere bei einer Ansammlung von Krediten oder einem Wechsel der beruflichen Situation.
Die tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit vor jeder Unterzeichnung zu berechnen, bleibt der erste Reflex, den man annehmen sollte. Der Verschuldungsgrad reicht nicht aus: Es muss auch das „verfügbare Einkommen“ berücksichtigt werden, also der Betrag, der nach Zahlung aller festen Kosten und der Kreditraten übrig bleibt.
- Alle laufenden Kredite auflisten (einschließlich Ratenzahlungen und revolvierender Geldreserven), um einen vollständigen Überblick über die Verschuldung zu erhalten
- Vorhersehbare Einkommensänderungen (Ende von befristeten Verträgen, Elternzeit, Ruhestand) in die Berechnung der Rückzahlungsbelastung einbeziehen
- Die Banque de France kostenlos konsultieren, falls Schwierigkeiten auftreten, bevor sich die Situation weiter verschlechtert
Die Reform von November 2026 verstärkt zudem die Verpflichtung des Kreditgebers, die Bonität sorgfältig zu bewerten. Die Warnpflicht wird zu einer gesetzlichen Verpflichtung, was bedeutet, dass ein schlecht informierter Kreditnehmer über die Risiken die Verantwortung der kreditgebenden Institution leichter in Anspruch nehmen kann.
Die Kreditlandschaft in Frankreich verändert sich in einem selten beobachteten Tempo. Angesichts der Erweiterung des regulatorischen Rahmens, der Verstärkung der Bonitätsanforderungen und der Zunahme von Überschuldungssituationen sollte jeder Kreditnehmer genau die Bedingungen seiner Finanzierung überprüfen, bevor er ein Kreditangebot unterschreibt.
