Het regelgevend kader voor krediet in Frankrijk staat op het punt een belangrijke wending te nemen. De ordonnantie nr. 2025-880 van 3 september 2025, aangevuld met verschillende decreten gepubliceerd in 2026, hertekent de reikwijdte van consumentenkrediet vanaf 20 november 2026. Mini-kredieten, gespreide betalingen, LOA: producten die tot nu toe buiten het radar vielen, zullen onder de reikwijdte van wettelijke verplichtingen vallen. Deze context verandert de manier waarop een kredietnemer zijn zoektocht naar financiering moet benaderen.
Hervorming van consumentenkrediet: wat verandert er op 20 november 2026
De hervorming breidt de reikwijdte van consumentenkrediet aanzienlijk uit. De mini-kredieten van minder dan 200 euro, gratis kredieten, bepaalde gespreide betalingen van minder dan drie maanden en financieringen tussen 75.000 en 100.000 euro zullen voortaan onder dezelfde informatie- en solvabiliteitsbeoordelingsverplichtingen vallen als klassieke kredieten.
Kredieten voor werken tot 100.000 euro kunnen onder het regime van consumentenkrediet vallen in plaats van onder hypothecair krediet, op voorwaarde dat er geen onroerend goed als zekerheid voor de lening wordt gegeven. Dit betreft onderhouds-, reparatie- of verbeteringswerken aan een woning.
De solvabiliteitsanalyse die aan de kredietgever wordt opgelegd, wordt strenger. De beoordeling moet “nauwkeurig” en gedocumenteerd zijn, gebaseerd op de inkomsten, lasten en andere relevante economische criteria. Er wordt ook een wettelijke verplichting tot waarschuwing voor de kredietgever of de tussenpersoon ingesteld.
Om de mechanismen van krediet beter te begrijpen voordat men zich verbindt, geeft de kredietgids op Crédits et Placements een gedetailleerd overzicht van de verschillende beschikbare formules en hun voorwaarden.
Hypothecair krediet, persoonlijke lening, bestedingskrediet: de juiste leenvorm kiezen
De keuze van het type krediet hangt rechtstreeks af van de aard van het gefinancierde project, en het verwarren van deze kan duur zijn in termen van rente of vereiste garanties.
De persoonlijke lening biedt een vrije besteding van de middelen, zonder aankoopbewijs. De wet stelt geen maximale duur vast. De rente wordt vrij bepaald door de kredietgever, binnen de grenzen van de door de Banque de France gepubliceerde usurerente.
Het bestedingskrediet daarentegen financiert een specifiek goed of dienst. Het belangrijkste voordeel: als de verkoop wordt geannuleerd of als het goed niet wordt geleverd, kan het krediet worden betwist. Deze juridische verbinding tussen het verkoopcontract en het kredietcontract beschermt de kredietnemer, maar beperkt de flexibiliteit van gebruik.
Het hypothecair krediet volgt andere regels. De Hoge Raad voor Financiële Stabiliteit (HCSF) handhaaft zijn normen voor toezicht, met name over de maximale schuldratio van 35% van het netto-inkomen en de maximale terugbetalingsduur. Deze beperkingen structureren de toegang tot hypothecair krediet veel meer dan de rente zelf.
Bijzondere gevallen van krediet voor werken na de hervorming
Met de inwerkingtreding van de hervorming zal een lening voor werken van minder dan 100.000 euro zonder hypotheek overgaan naar het regime van consumentenkrediet. De bescherming zal worden versterkt (herroepingsrecht, precontractuele informatie), maar de toepasselijke rente kan verschillen van die van een klassiek hypothecair krediet. De ervaringen op het terrein verschillen hierover: sommige tussenpersonen verwachten hogere rentes voor deze herkwalificeerde krediet voor werken.
Rente en usurerente: de referenties om kredietaanbiedingen te vergelijken
Kredietaanbiedingen vergelijken zonder de term TAEG te beheersen, is als prijzen exclusief btw en inclusief btw vergelijken zonder het te weten. De effectieve jaarlijkse rente (TAEG) omvat de nominale rente, dossierkosten, de kosten van de kredietverzekering en eventuele verplichte garanties.
De usurerente stelt de wettelijke limiet vast waarboven een instelling niet kan lenen. De Banque de France publiceert deze per kwartaal. Een lening kan worden geweigerd, niet omdat het profiel van de kredietnemer risicovol is, maar omdat de optelsom van de nominale rente en bijkomende kosten deze drempel overschrijdt.
- Controleer de TAEG en niet alleen de nominale rente die in advertenties wordt weergegeven, omdat de bijkomende kosten een aanzienlijk deel van de totale kosten kunnen uitmaken
- Vergelijk minstens drie aanbiedingen van verschillende banken of instellingen, en vraag altijd om de Europese gestandaardiseerde informatiefiche (FISE)
- Identificeer of de kredietverzekering door de kredietgever wordt opgelegd of dat een verzekeringsoverdracht mogelijk is, wat de totale kosten van het krediet kan verlagen
Overmatige schuldenlast en terugbetalingscapaciteit: de signalen om te volgen voordat u leent
Overmatige schuldenlast stijgt weer in Frankrijk, ondanks een structurele daling op lange termijn. Dit contrast illustreert dat een krediet op macro-economisch niveau houdbaar kan blijven, terwijl het op individueel niveau problematisch kan worden, vooral in geval van cumulatie van kredieten of een verandering van professionele situatie.
Bereken uw werkelijke terugbetalingscapaciteit voordat u zich verbindt blijft de eerste reflex die u moet aannemen. De schuldratio is niet voldoende: het is ook belangrijk om rekening te houden met het “overblijvende bedrag”, dat wil zeggen het bedrag dat beschikbaar is na betaling van alle vaste lasten en krediettermijnen.
- Maak een lijst van alle lopende kredieten (inclusief gespreide betalingen en revolving kredietreserves) om een volledig beeld van de schuldenlast te krijgen
- Anticipeer op verwachte inkomensvariaties (einde van een tijdelijk contract, ouderschapsverlof, pensionering) bij het berekenen van de terugbetalingslast
- Neem gratis contact op met de Banque de France in geval van moeilijkheden, voordat de situatie verder verslechtert
De hervorming van november 2026 versterkt bovendien de verplichting voor de kredietgever om de solvabiliteit grondig te beoordelen. De waarschuwingsplicht wordt een wettelijke verplichting, wat betekent dat een kredietnemer die slecht geïnformeerd is over de risico’s gemakkelijker de verantwoordelijkheid van de kredietinstelling kan inroepen.
Het landschap van krediet in Frankrijk verandert in een tempo dat zelden wordt waargenomen. Tussen de uitbreiding van de regelgevende reikwijdte, de versterking van de solvabiliteitsverplichtingen en de stijging van de situaties van overmatige schuldenlast, heeft elke kredietnemer er belang bij om de voorwaarden van zijn financiering nauwkeurig te controleren voordat hij een leningsovereenkomst ondertekent.
